格莱珉基金会是一个推广小额信贷的扶贫国际机构,它于2000年进入中国小额信贷领域。公司主席Alex Counts负责公司在中国及全球的运营。
Counts1988年毕业于康乃尔大学,获经济学学位,作为一名富布莱特学者,他在孟加拉不但看到了技术上的革新,同时也目睹当地居民极为贫困的生活状况,这加大了他立志要消除贫困的决心。2006年诺贝尔和平奖得主Muhammad Yunus博士,同时也是孟加拉乡村银行的创立者和总裁,为Counts的转变和走向成功提供了契机。
作为第一批以美国为基地提供小额信贷服务的机构之一,格莱珉具备一定的比较优势,它和格莱珉信托基金合作,在中国对12个小额信贷项目提供了100万美元的转贷资金。公司还在2003年参与主办了首次小额信贷峰会,同时还是中国小额信贷组织国际咨询委员会里唯一的一家美资机构。
目前,格莱珉基金在中国取得了哪些成就?
在过去的几年中,格莱珉基金参观了中国最好的小额信贷机构,在我们到访的机构中,有三家具备最大的潜能来推动和实现可持续发展。作为我们在中国战略的一部分,我们已经为这三个机构量身定做了金融和技术支持方案,他们也将以成倍增长的速度拓宽客户资源。我们向他们提供了业务过程管理的培训,包括让我们的合作机构实现运作效率和流线型的程序,给贷款经理提供信贷方面的专业培训,来提高他们的业务能力和办事效率。我们还在技术和社会执行管理上展开全面的行业方案,来填补中国小额信贷业目前存在的差距。
格莱珉基金是怎样在全球开展金融服务的,又是怎样和孟加拉乡村银行作的?
1997年,我成立格莱珉基金时,手头只有6千美元的原始资金,外加2006年诺贝尔奖得主Muhammad Yunus提供的支持,就是在这样的条件下,我开始在美国打通人力、资金、技术渠道来支持扶贫的小额信贷运动。格莱珉基金不断获得外界资助,我们则把资金投入到全球的小额信贷机构中。
格莱珉基金和孟加拉乡村银行是独立的机构,没有财务和组织上的联系,但我们拥有共同的理念和价值观。此外,Yunus博士一直是格莱珉基金董事会的成员。
什么政府机构在监察中国的小额信贷业务呢?业内有多少行规和法规呢?
法规的制定还在进一步地成熟,目前针对小额信贷机构已有好几种法规模式,从2005年后期开始,中国人民银行和中国银监会做出了一些较大的改革,这些举措最终将改变农村金融服务的面貌。2006年初,中国人民银行开始在六个省(陕西、山西、贵州、内蒙古、甘肃和四川)的贫困地区,批准可盈利的小额贷款公司提供贷款服务。2006年12月,中国银监会出台法规,规定新办银行得在一定地域内开展业务,同样是在以上六省内开展业务。
目前,我们各地的小额信贷机构伙伴都是非赢利的社会公益组织,在当地和国家政府的支持下成立和运营。我们是这些机构的战略伙伴,其中有两家机构正在向一定标准的实体转变。
未来5年,格莱珉基金在中国有哪些计划?又有什么样的挑战?
格莱珉打算在中国打造一个生机勃勃的扶贫小额信贷行业,来减小农村与城市的差距,东部与西部的差距,这些差距在当前中国还十分明显。在这个充满活力的行业,将有数目可观的良性运作、可持续的、透明的机构,它们向中国的最贫困人群提供丰富的金融服务,同时,它们还担有符合国际标准的责任。相信我们选定的小额信贷机构会在很大程度上帮助我们实现这一愿望。此外,通过向整个行业提供我们的技术和社会执行管理资源,我们可以推动整个行业大步前进。
我们面临的最大挑战是给我们的伙伴机构提供资金支持,相信在格莱珉的帮助下,小额信贷机构可以步入可持续发展的道路,最终将获得全面的商业化资助。我们在伙伴机构发展的各个时期,给他们提供金融服务,有时,他们要求我们直接贷款过去,但是,外汇限制和微型金融的法规的环境使得我们在中国很难向小额信贷机构筹措贷款,我们正在想办法解决这一难题。小额信贷环境的改变意味着,小额信贷活动在将来会容易得以开展些。
您是怎样选择中国的小额信贷机构的?选择了哪些?又是如何对他们进行监督的呢?
格莱珉基金会有一整套程序来挑选合作伙伴,以确保我们的使命和承诺都符合格莱珉基金会的战略目标,其包括消除贫穷,向妇女伸出援手等。为合作机构量身定做的技术支持方案可以增强他们的力量,从而发挥出他们最大的潜能。在整个合作过程中,格莱珉基金会始终在投资组合的发展和质量、效率、收益性、资产负债管理上来评估他们的表现,还会不断察看伙伴的商业计划书里的目标的实现程度。我们的项目经理每年都会拜访合作伙伴几次,同时还要同客户见面。
目前,我们在中国的三家合作伙伴机构是:运行于河北和河南的扶贫经济合作社,内蒙古赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会,还有四川贫困乡村地区发展协会。
小额信贷公共建筑体系已经转变成了小额信贷公共资源项目,它正由格莱珉技术中心管理着,您有没有中国的专业人员来帮助实施项目的本地化呢?
小额信贷公共资源是一个由格莱珉基金会开发的共享的软件平台,它由格莱珉技术中心管理,目前正和几家小额信贷机构在接受beta测试,它将延伸到整个行业,同时为合适的中国伙伴机构所使用。为了做到这一点,我们正在开发一个小额信贷公共资源的生态系统,中国的服务提供商将使这个平台实现本地化,格莱珉基金会将保持和行业内相关受益人的沟通,以便更好地明白小额信贷公共资源在整个行业所能提供的技术解决方案。
世界上总有一些借款者不能偿还贷款,有什么较为普遍的原因?格莱珉基金会是怎样处理这类问题的?
我们认为借钱者一般都会还钱,小额信贷机构在全球范围内的还款率通常为95-98%。可是,总有许多因素会影响到款项的顺利回笼,如家庭成员遭受疾病和死亡,庄稼歉收,糟糕的自然环境等。对我们的大多数人来说,买保险可以有效防御这些风险,然而,保险对穷人还是不可及的,或是过于昂贵的,对此,孟加拉乡村银行试点推出了服务于孟加拉穷人的小额保险项目,同时,很多小额信贷机构也开始了这样的保险服务。如果,一个借款者去世了,格莱珉银行的嵌入式保险项目将支付剩下的欠款,包括利息。这样一来,家庭的其他成员就可以不担责任,不用还款。此外,格莱珉银行对客户反复强调存款的重要性,这也可以使不少人顺利渡过事业的低谷。
从2000年开始,孟加拉乡村银行经历了一次系统的大检修,以打造“格莱珉 2代”,使贷款项目更灵活,更有效,并更好地满足客户的需求。其中关键的一条是,客户在原有还款进度表下感到吃力时,可以重新调整还款的时间表,这一灵活性,使得孟加拉乡村银行可以大大拓展客户资源。尽管,孟加拉乡村银行用了27年时间,才积累到250万的客户,但在“格莱珉 2代”完全建好后,只用了3年时间就使其成员数目翻了一倍,在最近出版的一本叫《穷人是不会欠债的》的书里,两名孟加拉乡村银行元老级员工讲述了“格莱珉 2代”的故事。
发达工业国家的发展并不依赖于民众可以轻松贷到款,这种贷款能帮助欠发达国家走多远呢?
发达国家靠的是资金的供应和竞争性,是那些有远见开铁路、石油、生物科技、网络等公司的企业家推动前行的。我们认为,穷人也该享有同等的资源,只有这样,他们才能享有真正属于自己的机会。
格莱珉基金会是怎样确定其首要任务的?又是怎样对它们的完成进行评估的?
我们到2008年为止的五年计划是非常清晰的,争取500万新客户,并保障我们所有客户中的一半人在首次贷款后的5年内远离贫苦,通过3项革新,来建立地区、全国、全球3级水平的小额信贷体系。基于最新的进展,我们还在实现这些理想的路途中上,如果我们能够达到目标,我们就算是成功了。
此外,我们希望看到全社会里最为贫困的人群,能够享有安全的、支付得起的、符合他们需要的金融服务,我们是以此来评价我们使命完成的程度的。
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